あなたの保険は大丈夫？生命保険の5つの意外な真実

日本人の80%以上が生命保険に加入しているというデータがあります。

これほど多くの人が利用しているにもかかわらず、
ご自身の保険の重要な詳細を本当に理解している方は
どれくらいいるでしょうか？

実は、その中には知らずに払いすぎたり、
いざという時に思ったような保障が受けられなかったりする
落とし穴が潜んでいます。

この記事では、
より賢い選択をするために知っておくべき、
生命保険にまつわる5つの意外な真実
を解説します。

「更新型」のワナ：気づかぬうちに保険料が跳ね上がる仕組み

日本の大手生命保険会社で古くから契約している方に多いのが、
「定期保険特約付き終身保険」です。

この保険は日本の主力商品として何十年も販売されてきたため、
非常に多くの方が知らずに加入しています。

そして、その多くは「更新型」と呼ばれるタイプで、
ここに大きな落とし穴が潜んでいます。

「更新型」は当初の保険料が安く設定されているため
一見魅力的に見えますが、
10年や15年といった一定期間ごとに保険料が再計算され、
1.9倍から2.1倍にも跳ね上がるのが最大の問題点です。

なぜなら、保険料は更新時の年齢に基づいて算出されるため、
年齢が上がれば保険料も高くなるのは当然なのです。

これに対し、保険期間中ずっと保険料が変わらない
「全期型」というタイプがあります。

こちらは外資系の保険会社が多く扱っており、
長期的に見れば総支払額は更新型よりはるかに安く済みます。

長期的な保障を前提とするならば、
個人が「更新型」の保険を選ぶメリットは
皆無と言っても過言ではありません。

ご自身の保険がどちらのタイプか、
今すぐ確認することをお勧めします。

マイホーム購入は保険見直しのチャンス：保障を「減らせる」逆転の発想

マイホームの購入は人生の一大イベントですが、
実は生命保険を見直す絶好の機会でもあります。

多くの場合、保障額を「増やす」のではなく
「減らす」ことができるのです。

住宅ローンを組む際、ほとんどの場合
「団体信用生命保険（団信）」への加入が義務付けられます。

これは、もしローン契約者が亡くなった場合、
保険会社が残りのローンを全額返済してくれるというものです。

つまり、遺された家族は借金のない家を相続できます。

ここで重要なのは、もともと加入していた死亡保険は、
家賃などの住居費を含めた家族の生活費をカバーするために
高額に設定されていたはずだということです。

団信によって人生最大の負債である
「住宅ローン」がカバーされるため、
その分の保障は重複することになります。

別途加入している死亡保険の保障額から、
住宅ローン分を差し引くことで、無駄な保障をなくし、
月々の保険料負担を大きく減らすことができるのです。

「貯まる」はずの終身保険：早期解約で元本割れする現実

死亡保障が一生涯続き、
さらに「解約返戻金」という形でお金が貯まる。

これが終身保険の魅力です。

「貯蓄にもなりますよ」という言葉を信じて加入した方にとって、
この事実は特に重要です。

驚くべきことに、
解約返戻金が支払った保険料の総額を上回るのは、
保険料の払込期間が満了した時点（例えば65歳）以降です。

もしそれ以前に解約してしまうと、
戻ってくるお金は支払総額の100%を下回り、
「元本割れ」を起こしてしまいます。

もちろん、払込期間終了後に解約して
老後資金に充てることも可能です。

しかし、そこには重大な選択が伴います。

解約するということは、
死亡保障がその時点で消滅することを意味します。

つまり、老後の資金として現金を受け取るか、
それとも万が一の際の葬儀費用や相続対策として保障を残すか、
どちらか一方しか選べないのです。

両方を手に入れることはできません。

人生で2番目に高い買い物は「カード払い」一択

生命保険は「人生で家の次に高価な買い物」と言われ、
生涯で支払う保険料の総額は平均で1000万円を超えるとも
言われています。

この大きな固定費から、
少しでも価値を引き出すための非常にシンプルな方法があります。

それは、保険料を可能な限りクレジットカードで支払うことです。

総額1000万円の支払いに対し、
仮に1%のポイント還元があれば10万円分もの価値が生まれます。

毎月の支払いでポイントやマイルを
着実に貯めることができるのです。

クレジットカード払いにすることによる
デメリットは一切ありません。

口座引き落としにしている方は、
今すぐカード払いに変更できないか確認してみましょう。

これは、誰でも簡単に始められる賢い節約術です。

「どこで入るか」が重要：保険代理店がベストな理由

生命保険に加入するには、
主に「インターネット」「保険会社の直販社員」「保険代理店」という
3つの窓口があります。

この「どこで入るか」という選択が、
実は非常に重要です。

直販社員は自社の商品しか販売できません。

一方、代理店は複数の保険会社の商品を取り扱っているため、
さまざまな選択肢の中から比較検討が可能です。

では、最も重要な事実は何か。

それは、同じ商品であれば、
どの窓口から加入しても保険料は一切変わらないということです。

この事実を踏まえれば、
選択肢が1社に限定される窓口を選ぶ合理的な理由はありません。

インターネットは手軽で保険料が安く見えることもありますが、
注意が必要です。

そもそも自分に不要な保険に安く入ることほど
無駄なことはありません。

また、外貨建てや変額保険といった複雑な商品は
扱っていないことが多く、選択肢も限られます。

総合的に見て、専門家のアドバイスを受けながら
多くの選択肢から自分に最適なプランを見つけるためには、
保険代理店に相談するのが最も賢明な方法です。